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当初住宅ローンを多く組んで、減税終了後金利が上がるタイミングで繰り上げ返済をする

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事前審査では4000万の借り入れOKの回答が出たのですが、頭金をもう少し増やして借り入れを少なくするか悩んでいますのでアドバイスをいただけたらと思います。

主人34歳 年収500万
私 33歳 年収420万
子ども 3歳、0歳の兄妹です。子どもは二人で終わりです。

土地を購入し、注文住宅を建設予定で、土地建物で4200万になります。外構や諸費用で300万ほど必要です。現在の貯金は1700万です。(子どもの貯金は除く)

借り入れは全期間固定で、当初10年間が0.81%その後1.96%もしくはそれ以下です。

(申し込み時か実行時の低い方の金利が適用となるため、上記は申込み時の金利で確定しているものです。実行時がこの金利より低ければ、そちらが適用されます)

当初10年間は住宅ローン減税もありますし、借入金利も低いので4000万借り入れして現金で500万支払うか、主人の年収のみで考えて借り入れを3000万にして現金で1500万支払うか迷っています。

私は公務員で、これから定年まで勤め上げるつもりですので、連帯債務で10年間フルに減税の恩恵を受けることができます。

また主人の方の福利厚生で社内預金1000万まで0.8%の利息がつくこともあり、現金を持っているほうがいいかな~いざとなったら使えるし、ローンは減税もあるし、生命保険にもなるしと安易に考えてしまっています。

しかし、過去の発言や色んなサイトを見ると私の考えているローンは無謀なのかもと不安になってきました。

そこで、客観的にみて当初ローンを多く組んで、減税終了後金利が上がるタイミングで繰り上げ返済をすると考える我が家の借り入れはどうか意見を聞かせていただければと思います。

もし同じような方がいらっしゃれば経験談等を聞かせていただけたらと思います。よろしくお願いします。

我が家は主様と同じ考えで、手元にまとまった現金を持った上で、あえて多くローンを組んでいます。

(借入額、家族構成、共働き、私が公務員と言う点も似ています。ただ、我が家は主様宅よりも年収と年齢が少し上なのと、私は定年までフルで勤めるかどうかわかりません。)

個人的にはお金がなくてフルローンはダメだと思いますが、いざとなったら払えるお金を持った上でのローンはいいと思っています。

「ローン減税の恩恵を受けるのと、頭金や繰り上げ返済を頑張って利息分を減らすのとどちらが得か?」という意見は時々見かけますが、「トータルの支払金額の損得ではなく住宅ローンは1つの保険のようなもの」という考えです。

家を建てる時にローンについての勉強会のようなものにもいくつか参加しましたが、そこでもこのような考え方を推していました。

頭金に手持ちのほとんどをつぎ込んで、その数年後に主人に万が一の事があったら・・と考えると怖いです。

我が家は住宅専用の口座を作っており、毎月一定額とボーナスがあればその一部、ローン減税で返ってきた分も全て残して行くようにしています。

ローンの支払いや固定資産税など住宅関係の費用はここから支払っていますが、それ以外で引き出す事はしてないので、「現時点でどれだけ家に払えるか」という金額は常に把握しています。

ローンを仮に9月開始と想定して、A 借入金額4000万 期間35年 2025年1月1000万円繰上返済(26年に返済期間短縮)
B 借入金額3000万 期間26年 繰上返済なし

住宅ローン控除を加味すると、両方とも利息の実負担額は250万程度でかわりませんでした。

なので、確かにAの方が手持ちの現金に利子がつく分お得だったり、やはり手元に現金は多い方が安心だったり、メリットは多いと思います。

わが家も3年前3500万借り入れて、現在利率0.8%弱で控除の恩恵を全額受けているので、控除期間終了してから繰上返済する予定ですよ。

変動なので、あと7年引っ張れるかはドキドキですが…固定でその金利は羨ましいですっ。

新しいお家、楽しみですね!

うちは一馬力ですが普通に団信を保険代わりに考えています。二軒目で完済年齢がびっくりするような歳なので、収入が途絶えるまでには返せるようにちょこちょこ繰り上げはしますけども。

ただ、お子さんの年齢を見るとまだ育休中で復帰前? という感じがするのですが、だとしたら連帯債務で借り入れするのは復帰して一年ぐらい頑張ってからのほうがいいのでは(時短中ならフルで働けるようになってから)。

公務員二馬力だったり妻が公務員だったりという友人知人かなり多いのですが、後者は特に夫の立場が上がると二馬力がきつくなる可能性はあります(公務員なら昇任しないという選択肢もあるでしょうが、民間はそれは難しい場合も多いです)。

また、小1小4の壁で退職した人もいます。

そのあたりは大丈夫なんだ、ローンの組み方だけ悩んでいるということであれば余計なことをすみませんが、団信を生命保険代わり、控除が切れるまでは繰り上げしないという考え方の人はたくさんいますし普通のことだと思います。


みなさん、色んな点からご意見をいただきありがとうございました。
減税終了までの期間も残額とライフプランを考慮したシミュレーションをしながら、過ごしていこうと気合を入れ直しました。
4000万は大きな金額ですので少し不安もありましたが、家づくりをしっかりと楽しみたいと思います。

買いたい物件が見つかった。けど今の家が売れなくて「たたき売りしてしまった。。。」というのはすごくもったいない。

売りに出しても売れない不安感は相当なもの。

家の状態を知っておくと、「売れない」というリスクも軽減できます。

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